Las comisiones siguen siendo un obstáculo para la inclusión financiera en México

Desde hace años, autoridades y participantes del sistema financiero mexicano persiguen un mismo objetivo: ampliar el acceso de la población a servicios como cuentas bancarias, medios de pago y créditos que contribuyan a mejorar su patrimonio. Sin embargo, este acceso continúa condicionado por un costo significativo: más de 12 mil comisiones vigentes, según cifras oficiales.

La Política Nacional de Inclusión Financiera del actual gobierno plantea como meta central fortalecer el bienestar de personas y empresas mediante el uso de servicios financieros formales que respondan a sus necesidades, bajo un marco regulatorio adecuado y con mecanismos de protección sólidos.

Entre las prioridades de la administración se encuentran el impulso al ahorro formal y de largo plazo, el uso de productos de captación como herramientas de administración financiera y la ampliación del financiamiento formal —en especial el productivo— en condiciones accesibles para hogares y empresas.

No obstante, en la práctica, la entrada al sistema financiero implica enfrentar una extensa lista de cobros. Aunque estos cargos no son nuevos ni ocultos, su número ha evolucionado con el tiempo. Datos del Banco de México (Banxico) muestran que en 2019 se registraban más de 16 mil comisiones, mientras que para 2025 el padrón oficial contabiliza poco más de 12 mil 500.

La reducción en el número total no ha eliminado su impacto. A pesar de haber menos comisiones registradas que hace seis años, los cobros continúan presentes en casi todos los productos financieros ofrecidos por bancos, sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes) e instituciones de tecnología financiera (fintech).

Cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, préstamos personales, automotrices e hipotecarios, financiamiento empresarial y servicios digitales forman parte de un sistema en el que el acceso a los productos va acompañado de cargos específicos.

Radiografía actual de las comisiones

De acuerdo con el informe anual del Banco de México sobre la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, hasta octubre de 2025 —última cifra disponible— se tenían registradas 12 mil 687 comisiones asociadas a mil 707 productos financieros.

En 609 productos de depósito, como las cuentas de ahorro, se concentran 7 mil 914 comisiones, de las cuales nueve son recurrentes. En los productos de consumo no revolvente —que incluyen créditos personales, de nómina, automotrices y para bienes duraderos— se identifican 826 cargos, con dos de carácter recurrente.

Las tarjetas de crédito, consideradas productos de consumo revolvente, suman 2 mil 153 comisiones en 190 productos, de las cuales nueve se repiten de forma periódica. En el crédito hipotecario, 305 productos concentran mil 28 comisiones, mientras que en los préstamos empresariales se contabilizan 361 cargos. En el caso de las fintech, 137 productos registran 405 comisiones.

Banxico señala que los productos de depósito y las tarjetas de crédito son los que, en promedio, concentran un mayor número de comisiones, debido a la variedad de servicios y funcionalidades que incorporan.

Evolución en los últimos años

Antes del inicio del gobierno de Andrés Manuel López Obrador, en 2018, el sistema financiero mexicano registraba más de 21 mil comisiones. En 2019 la cifra cayó a casi 17 mil, tuvo ligeros repuntes y descensos en los años siguientes y, para 2024, se ubicó en 12 mil 704.

Durante el sexenio de AMLO se planteó una iniciativa, impulsada por Ricardo Monreal, para reducir los cobros bancarios, bajo el argumento de que una parte significativa de los ingresos de la banca provenía de comisiones. En ese momento, el entonces presidente descartó imponer reducciones obligatorias, aunque sostuvo que la competencia debía llevar a una disminución natural de estos cargos.

Actualmente, 166 instituciones financieras están obligadas a registrar sus comisiones ante el Banco de México: 51 bancos, 38 Sofomes, seis instituciones de banca de desarrollo y 71 fintech.

Impacto de la eliminación de ciertos cobros

La supresión o exención de algunas comisiones ha tenido efectos positivos para los usuarios. Banxico estima que, desde la firma del primer convenio interbancario en 2014 para eliminar cargos adicionales por retiros de efectivo en cajeros automáticos y hasta septiembre de 2025, los cuentahabientes han ahorrado más de 11 mil 300 millones de pesos. En ese periodo se realizaron alrededor de 411 mil millones de operaciones de retiro.

Tan solo en 2025, los retiros realizados bajo estos convenios representaron cerca del 30% del total de las operaciones interbancarias, con la participación de 16 instituciones.

Acceso creciente, costos persistentes

Según el Panorama de la Inclusión Financiera de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en México existen casi 179 millones de cuentas de captación, lo que equivale a cerca de 18 mil cuentas por cada 10 mil adultos. En cuanto al crédito, se contabilizan más de 81 millones de financiamientos a personas físicas, con una proporción de poco más de 8 mil créditos por cada 10 mil adultos.

Este contexto permite dimensionar el peso que mantienen las comisiones dentro del sistema financiero. Aunque el número de cuentas y créditos continúa en aumento, el acceso a estos productos sigue ligado a una estructura de cobros que, si bien se ha reducido con el tiempo, permanece por encima de las 12 mil comisiones registradas ante el banco central.